一、基础保障组合

交强险

法律强制购买，保障交通事故对第三方的人身伤亡和财产损失，6座以下新车年保费950元。

车损险

覆盖碰撞、自燃、盗抢等造成的车辆损失，建议按车辆购置价足额投保。新车首年保费约1400元（12万元车型）。

第三者责任险

保额建议选择200万，一线城市或豪车用户可考虑更高额度。200万保额与100万差异显著，但赔付额度提升约50%。

附加险

- 不计免赔险：

避免自费维修，建议与车损险、三责险搭配。

- 驾驶意外险：若常载人，可覆盖车外人员伤亡，避免被保险人责任纠纷。

二、保额与费用优化

保额调整

- 车损险保额建议与车辆折旧率同步调整，第二年续保时可重新评估。

- 三者险保额200万与100万差异不大，但赔付额度提升显著，可根据使用场景调整。

费用控制

- 优先选择保险公司直销渠道，可节省15%手续费。

- 考虑车龄和驾驶记录，无事故记录可享10%-20%交强险折扣。

三、选择策略

新车首年

推荐全险组合（交强险+车损险+三责险+不计免赔险），覆盖风险且理赔率高。

续保优化

- 第二年可减少车损险保额至市场价值，降低保费。

- 常用车主可评估是否需要驾驶意外险，非必要险种可删减。

豪车与特殊车

豪车建议搭配车损险、三责险及自燃险；若所在城市水灾频发，可增加水险。

四、注意事项

免责条款

仔细阅读合同，避免因未告知事项导致拒赔，如改装车辆需额外告知。

维修渠道

优先选择合作维修厂，确保理赔时效。

比价与续保

定期对比保险公司报价，利用续保优惠降低保费。

通过合理组合险种、调整保额及优化渠道，新车保险费用可降低30%-50%，同时保障全面。